国家在房贷上采取不同政策的原因是多方面的，主要包括以下几点：
随着年轻人向大城市流动，为了控制经济的平稳发展，国家可能会通过提高房贷利率来减少贷款量，从而抑制投机炒房行为。
前两年恶意炒高房价的情况出现后，国家政府为了控制房价，通过提高房贷利率来降低房地产市场的热度和投资需求。
银行面临资金紧缺时，为了保障自身正常运作，可能会通过提升贷款利率的方式减少贷款发行量，从而降低金融杠杆。
国家通过宏观调控手段如限购、限贷、限售等，结合提高房贷利率，减少买房人数，打击投机炒房行为。
部分贷款人信用资质一般，属于风险客户，银行为了降低不良贷款风险，会提高房贷利率。
银行放贷的主要目的是盈利，提高房贷利率可以增加银行的利息收入。
当市场需求减少时，银行为了吸引客户，会下调贷款利率。
银行贷款利率通常根据央行发布的LPR利率进行调整，如果LPR利率下调，银行也会相应下调基准贷款利率。
在经济疲软的情况下，尽管存量房贷置换可以降低居民负债，但如果居民收入没有实质性提升，房贷利率下调的效果有限。
综上所述，国家在房贷政策上采取不同措施是为了实现经济平稳发展、控制房价、降低金融杠杆、打击投机炒房行为，并考虑到银行资金状况、市场需求以及居民收入等多方面因素。
